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《中国金融》|科技赋能农信社

类别:公司新闻 发布时间:2020-01-03 21:08 浏览:

导读:科技赋能不仅助力湖北省农商行获取了大量的高价值客户,更为破解小微企业融资难、融资贵作出了有益探索

融资难、融资贵一直是制约小微企业发展的难题。2019年第三季度统计数据,小微企业信贷余额占比仅为24.5%,远低于其在GDP中约60%的比重。

农商行作为服务地方经济、支持小微企业发展的主力军,积极响应中央及各级党委政府号召,聚焦民营小微企业发展,主动探求破解小微企业融资难题责无旁贷。

湖北省农村信用社联合社(下称“湖北省联社”)自2005年成立以来,始终坚守定位、聚焦支农支小支民支贫的主责主业,立足改善金融供给水平,借力科技赋能逐步构建起快速响应市场的金融应用创新平台,积极探索破解小微企业融资难题的新路径。

在小微企业面临贷款难的同时,银行也遭遇着投放难,对于农商行而言,投放难主要表现在四个方面。

一是获客难。随着互联网金融的发展普及,科技支撑和场景化运用越来越成为获客的重要渠道,农商行依靠人海战术“深耕四区”获客成本高企、优势不再。与此同时,受政策导向和经济下行市场承压等因素影响,大型商业银行纷纷下沉业务重心,竞争加剧导致小微企业市场获客更难。

二是风控难。信息不对称是造成风控难的重要原因。面对小手游网微企业普遍存在内部管理不到位、各种报表不齐全、不规范等问题,传统的风控评估管理模式很难消除银企双方因信息不对称造成的信用缺乏,风控难度增加。与此同时,传统风控模型需要经过大量的数据样本训练相对成熟后才能应用于实践,难以满足小微企业客户便捷、快速、高效的效率需求。另外,传统风控基于人为的分析判断,定量分析易受定性分析干扰,尺度把握受主观因素影响较大,缺乏统一标准,进一步增加了风控难度。

三是效率提升难。传统的经营管理模式下,农商行不仅在营销获客、风控管理等环节触及效率提升的“天花板”,在产品研发、数据管理、贷前调查、跟踪服务、贷后管理等信贷全流程的各个环节,“以人为主”的传统经营管理都面临效率提升的难题。而任何一个环节的效率低下,都可能造成整个流程的运行不畅,进而制约农商行支持小微企业信贷供给能力的发挥。

四是线上业务运营管理难。线上业务呈现反应快速、信息解读精准、产品研发对市场反馈及时等特点,而银行传统的运营管理体系主要针对线下业务,其响应速度、反馈效率难以支撑线上信贷业务的办理需求,迫切需要建立起覆盖线上业务数据分析、产品设计、营销推进、综合管理等全流程的完善的运管体系。

湖北省联社自成立以来,在聚焦主责主业的同时,紧跟市场趋势,积极运用新兴科技成果对产品、服务、系统进行升级换代。

2019年5月,为贯彻落实好党中央国务院、湖北省委省政府关于支持小微企业的政策要求,推动“银税互动”由线下逐步向线上迁移,更好地服务实体经济,湖北省联社与东方微银科技(北京)有限公司深度合作,在搭建“省联社大集中银税互动平台”的基础上,创新推出“农商税e贷”产品。利用科技赋能,整合管理、营销、服务、风控等多项能力,全面提升了全辖农商行系统在渠道获客、数据风控、提质增效、业务运营管理等方面的能力,为构建银企共赢的金融生态进行了新的探索实践。

通过消除堵点、难点、痛点,全面提升获客能力。“农商税e贷”是一款以手机银行APP为切入点的全线上贷款产品,其着眼于银企信息不对称的症结,充分运用企业纳税等经营管理数据,戳破银企信息不对称的隔膜,精准营销、批量获客,疏通了“贷给谁”的堵点;面对小微企业轻资产、缺担保、少抵押等问题,以税定贷,解决了“怎样贷”的难点;通过申请、审批、放款的全线上客户自助操作和无纸化办贷,有效缓解了农商行传统客户经理数量不足、素质良莠不齐“管贷难”的痛点。通过消除难点、堵点、痛点,农商行的获客能力得到显著提升。

充分挖掘数据潜能,提升风控能力。银行传统信贷是基于风险审查官对数据进行分析判断、完成风险评估,这在传统金融业务的条件下是有效的,但在互联网金融快速发展的背景下,人工风控成本高、效率低的短板暴露无遗。东方微银提供的风控技术解决方案,是基于对企业数据的全面读取筛选,通过算法从中提炼出强关联性的高价值信息,并按照银行的风控业务需求,通过提炼数据对企业经营管理行为进行深度解读和量化分析,最终呈现为风控业务决策的需求信息,指导决策行为。

湖北省联社通过与东方微银开展合作,将省联社多年积累的微贷业务经验和风险管理经验与其数据驱动的风险控制体系进行完美融合,从客户筛选、客户准入、客户风险分层、额度和利率综合审批以及风险预警方面,搭建起针对不同客群和不同产品的数据驱动风控体系。借助大数据、云计算等技术手段对客户信息进行分类处理、动态分析、跟踪管理,实现实时监测预警,可有效提升风控能力和水平。

着眼客户需求创新产品,提升客户融资体验。“农商税e贷”的研发坚持以客户需求为导向,着眼于小微企业方便、快捷、高效的办贷诉求,把“银税互动微贷模式”从线下向线棋牌上迁移,采用全程线上办理模式,申请者只需在手机银行客户端上点击获取额度,系统就会自动进行审批、授信,免去了纸质资料的填写和签章。授信成功后,点击资金提款即可秒到账,大大便利了客户的办贷流程,提升了办贷效率,满足了小微企业客户紧急、实时的用款需求。

科技赋能运营管理,提升综合服务质效。银行传统的运营和管理体系主要针对线下业务,随着线下与线上融合发展趋势大成,迫切需要建立一套与之匹配的运营管理体系,以完善对线上产品设计与实施、业务营销推动、数据管理和数据分析挖掘等方面的流程管理与系统支撑。湖北省联社通过和东方微银的合作,形成了以业务为中心,全面覆盖业务、风险、数据和科技部门的决策体系;以企业数据画像为基础的营销体系;适应线上业务营销推动的经营考核、激励约束体系;以定期数据分析和深入数据挖掘为基础面向客群的数据运用体系;整合业务经验、行业信息、量化建模的产品及风控运维体系;适应业务数据多维分析和产品快速优化迭代的科技快速响应机制。通过科技赋能,实现对运营管理全流程的升级再造,有效提高了综合服务质效。

湖北省联社借力科技赋能,创新推出“农商税e贷”,为全省农商行更好服务小微企业提供了有力抓手。自2019年9月上线推广以来,截至11月末,短短两个月的时间,全系统即累计审批通过客户3676户,共计批准授信额度18.3亿元,贷款余额10.1亿元,全省辖内AB级纳税企业10.2万户中已对接18454户,对接率由不足5%快速攀升至17.9%。

科技赋能不仅助力全省农商行获取了大量的高价值客户,更为破解小微企业融资难融资贵作出了有益探索。其根据小微企业纳税信息,实施纯信用授信,有效破解银企之间因信息不对称带来的“融资难”问题;借助“大集中银税互动平台”的技术支持,通过批量信息导入筛选,实现银行与小微企业精准对接,大大提高了办贷效率。以往线下渠道几天才能走完的申贷流程,通过线39手游网上渠道几十分钟甚至几分钟就能完成,大大节约了企业的时间和人力成本,有效降低了企业融资成本。

下一步,湖北省联社将继续扩大技术应用范围,本着“先简后繁、稳步推进”的原则,陆续对“供应链融资”“政府采购融资”“三农扶持融资”“知识产权融资”等传统信贷产品进行创新技术改造,带动业务全面、高速、健康发展,将科技赋能的红利传导至省内百万中小微企业,以银企共赢助推湖北经济社会高质量发展。■

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